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    【利率】你算过吗?信用卡逾期年利率达78%,"暴利"! [本文来自:www.ii77.com]
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    日前,历经18个月的漫长等待,邯郸市民韩女士终于收到了邯郸市中级人民法院的终审判决,其为朋友担保的一张逾期还贷信用卡仍需承担连带保证责任,但让她欣慰的是,最终法院并未支持银行关于滞纳金、利息的主张,年利率由78%降至24%。

    【利率】你算过吗?信用卡逾期年利率达78%,"暴利"!

    ➤为朋友担保贷款购买百万豪车成被告

    韩女士和许丽(化名)曾是多年的朋友,一张逾期的信用卡让双方反目成仇。

    2014年,王军(化名)、许丽夫妇出于生意上的考虑,需要购买一辆价值百万元的豪华轿车。为缓解资金压力,夫妻俩选择了向银行借贷、分期付款的方式,担保人正是韩女士。

    2014年6月4日,王军向中国银行股份有限公司邯郸高开区支行(以下简称“中行高开区支行”)申请信用卡,并签订了《信用卡专向分期付款合同(抵押类)》,合同约定:“专向分期付款”额度为人民币748000元,分期期数为36期(一期为一个月),还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。

    随后,王军又与中行高开区支行签订了《信用卡专向分期付款抵押合同》,以购买的豪华轿车为该笔借款提供抵押担保,妻子许丽作为财产共有人签字同意,并承担连带责任。而在另一份《信用卡专向分期付款保证合同》中,韩女士和车管家汽车公司签字,为王军借款承担连带责任保证。

    2015年7月,由于生意上资金链断裂,王军、许丽夫妇开始停止还贷。2016年12月,中行高开区支行将包括韩女士在内的所有涉事方告上了法庭。

    ➤信用卡利息、滞纳金折合年利率78%

    “其实我是‘被签字’的。”韩女士对记者说,虽然觉得很冤,但高达数十万元的还款数额还是让她一筹莫展。银行方面主张该笔款项剩余借款本金为39.4万余元,17个月的利息、滞纳金达13.1万余元。此外,还有数月的利息、滞纳金仍在产生之中。韩女士说,在多次联系王军、许丽无果的情况下,她被迫应诉。

    韩女士的代理律师赵文元说,双方合同中约定:利息为应还款金额日万分之五,滞纳金为应还款金额月百分之五。折算成年利率高达78%,超过法律规定的年利率24%很多,为其3.25倍。依据最高法关于民间借贷的司法解释中规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”

    而银行方则表示,作为金融机构的借贷行为,并不适用关于民间借贷的司法解释。

    赵文元律师说,一审法院支持了银行方面的主张。

    ➤法院终审判决年利率按24%计算

    2018年6月21日,经过再次审理,邯郸市中级人民法院作出终审判决,韩女士由于无法举证其“被签字”的事实,仍需对该款项承担连带保证责任;信用卡逾期产生的滞纳金、利息,以月息2%(年利率24%)利率为标准计算。

    判决书中写道:“虽然金融机构发放贷款并不适用该解释(《最高人民法院关于民间借贷司法解释》),但金融机构的发放贷款风险一般低于民间借贷,金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制……(金融机构)利息、滞纳金仍应受年利率24%限制。”

    采访期间,记者多次联系王军、许丽夫妇,但一直未得到回复。判决书显示,一审、二审期间,王军、许丽夫妇均未到庭。

    ➤年利率24%限度内予以保护符合公平正义原则

    随着经济的发展、个人征信平台的搭建,信用卡借贷消费已经很普遍。由于种种原因,社会上出现大量透支信用卡逾期案例。对持卡人来说,除了滞纳金外,最头疼的就是复利,即利滚利的方式计算日利率,一旦出现透支信用卡逾期状况,年利率将会高达60%到90%不等,如果将复利计算在内,则年利率会更高。

    记者在网上搜索“信用卡逾期”“年利率”等关键词发现,近两年,全国多地出现过关于信用卡逾期利率“畸高”被指暴利的新闻报道。2015年11月,成都市高新区对一起信用卡纠纷案作出判决,包括复利、滞纳金等在内,法院只能在24%的限度内支持;2018年,浙江省温州市洞头区对一起逾期年利率达60%的信用卡纠纷案作出判决,也是在24%的限度内予以保护。

    邯郸法律界人士认为,信用卡作为信用贷款业务的一种,如果允许事实上不加限制的超高额利息,必将产生不利示范,加大金融风险。目前,我国司法解释对不是金融借款的民间借贷的利率上限已经作出限定,同理,在金融借款案件中,对逾期年利率超过24%的部分也不应予以支持,只在24%限度内予以保护,既是对未按期还款用卡人违约行为的制裁,又符合社会公众对公平正义的需求。

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